Что такое накопительный счет и как его выбрать

Даже если вы не делаете долгосрочных вкладов, это не повод отказываться от инвестиционных инструментов. Накопительный счет — один из самых простых и надежных. Рассказываем, что это и как работает.

Чем накопительный счет отличается от вклада

Вклад — более привычный продукт, но это деньги, которые вы готовы отложить хотя бы на несколько месяцев. Накопительный счет — более гибкий инструмент.

Минимум условий

По вкладу могут действовать разные условия, чтобы он давал высокий процент:

1. Не снимать деньги первые несколько месяцев.

2. Всегда держать на вкладе неснижаемый остаток.

3. Совершать операции на некоторую сумму по карте банка.

По накопительному счету таких условий нет, а если и есть, то более свободные и гибкие.

Проценты каждый день

По вкладу, как правило, проценты начисляют каждый месяц. По накопительному счету проценты выплачивают ежемесячно, а начисляют — каждый день.

Допустим, вы положили на вклад 20 тысяч рублей под 15%, через неделю положили еще 10 тысяч, а через две недели сняли эти 10 тысяч. Минимальный остаток и сумма на конец отчетного периода — 20 тысяч, 20% годовых на них за месяц — это 250 рублей.

Теперь предположим, что вы сделали те же манипуляции с накопительным счетом, тоже под 15%. Тут не важно, какой у вас был минимальный остаток и сумма на конец месяца. Каждый день вам на текущую сумму начисляли 1/365 от 15% годовых. Тогда доход сложится так:

1. Первая неделя — 20 тысяч рублей и 0,041% каждые 7 дней. Это 57,53 рубля.

2. Вторая и третья недели — 30 тысяч рублей под тот же процент. Это 172,60 рубля.

3. Четвертая неделя аналогична первой — 57,53 рубля.

Получится 287 рублей, то есть немного больше просто потому, что проценты начисляют на остаток каждый день. Чем выше сумма на депозитах, тем ощутимее разница.

Свободное пополнение и снятие

Обычно по накопительным счетам вы можете снять или перевести деньги в любой момент — как с обычной банковской карты. Некоторые банки даже предлагают привязывать к нему карту. Пополнять накопления тоже можно в любой момент, и на следующий же день эти деньги будут учтены в общей доходности.

Именно это делает накопительный счет инструментом, который подходит даже тем, кто тратит всю зарплату. После получения денег вы можете положить их на депозит, и снимать по мере необходимости. Все время, пока часть суммы еще не разошлась по разным платежам, она будет приносить вам дополнительный доход.

В чем недостатки

Если сравнивать накопительные счета и вклады на практике, то доходность последних может быть на несколько процентов выше. Когда у вас есть сумма, которую вы готовы отложить и не расходовать длительный срок, эта разница может стать решающей.

Есть несколько способов сделать доходность выше. Разные банки могут предлагать такие условия, по которым будет действовать повышенный процент:

1. В первые месяцы после открытия.

2. Если активно пользоваться банковскими продуктами.

3. При наличии банковской премиальной подписки или ее аналога.

Ничто не мешает вам открыть несколько счетов сразу или с разницей во времени.