Для большинства семей оформление кредита – единственный способ приобрести собственную квартиру. По статистике Центробанка в 2018 году россиянами было получено жилищных кредитов на сумму более 3 триллионов рублей.
Особенностями ипотеки являются сбор большого пакета документов и широкий перечень требований к заемщику и покупаемой недвижимости. Может быть, лучше взять потребительский кредит? Чтобы определить, что выгоднее потребительский кредит или ипотека, произведем расчеты и рассмотрим особенности и нюансы обоих видов кредитования.
Расчет стоимости кредитования
Выясним, что выгоднее оформить – ипотеку или потребительский кредит, на примере конкретных кредитных продуктов Сбербанка.
Допустим, семья планирует приобрести 2-комнатную квартиру площадью 56,9 кв.м. Средняя стоимость одного кв.м. квартиры в российской новостройке 70 222 рублей. Таким образом, цена квартиры — 3 995 631 рубль. Для удобства расчетов на кредитном калькуляторе округлим сумму до 4 000 000 рублей.
У семьи имеются собственные накопления в сумме 1 000 000 рублей, которые предполагается внести в качестве первоначального взноса. Значит, необходимо взять в кредит 3 000 000 рублей.
Срок кредитования определим в 60 месяцев, так как это максимальный период, на который выдается потребительский кредит. Схема погашения задолженности – аннуитетная.
Расчет для ипотеки
Минимальная процентная ставка по ипотеке Сбербанка на покупку строящегося жилья или квартиры в новостройке – 8,2%. Для ипотечного кредита на сумму 3 000 000 рублей на срок 5 лет расчеты выглядят следующим образом:
- Ежемесячный платеж – 61 117 рублей.
- Переплата по процентам – 667 020 рубля.
- Сумма к возврату – 3 667 020 рубля.
Такая низкая процентная ставка обусловлена достаточно большим первым взносом. Его минимальный размер составляет 15% от суммы ипотеки.
Расчет для потребительского кредита
Ставка по потребительскому кредиту с поручительством в том же Сбербанке составляет минимум 12.9%. Результаты расчета на кредитном калькуляторе получаются следующие:
- Ежемесячный платеж – 68 106 рубля.
- Переплата – 1 086 345 рублей.
- Сумма к возврату – 4 086 345 рублей.
Важный момент: такую сумму вряд ли дадут под потребительский кредит без залога и поручителей. Да и ставку банк, скорее всего, установит выше минимальной.
Когда выгоднее оформить ипотеку
Потребительский кредит даже по минимальной процентной ставке обойдется значительно дороже, чем ипотечный займ. В нашем случае для кредита в 3 миллиона рублей на срок 5 лет расчеты разницы следующие:
- Превышение ежемесячного платежа по потребительскому кредиту по сравнению с ипотекой – 6 989 рублей.
- Общая переплата по кредиту выше на 419 325 рублей.
Если у заемщика есть небольшая сумма, примерно равная первоначальному взносу, для приобретения жилья лучше оформить ипотеку. Даже если будет непросто выполнить все условия и собрать необходимые документы. На это уйдет от двух недель до месяца, но вы сможете сэкономить значительную часть от стоимости квартиры, сократив переплату. И нагрузка на семейный бюджет будет значительно меньше.
Когда лучше взять потребительский кредит
Иногда все же есть смысл оформить именно потребительский кредит. Например, если заемщику не хватает для приобретения жилья небольшой суммы, то потребительский займ будет выгоднее ипотеки. Особенно, если в скором времени ожидается поступление денег, достаточных для покупки квартиры, и имеет значение лишь время оформления кредита.
Например, заемщик ожидает вступления в наследство и получения значительной суммы денег или имущества, которое можно продать, рассчитавшись с банком-кредитором. Либо планируется продать какую-либо собственность, средствами от которой впоследствии погасить задолженность.
Но следует быть готовым к тому, что даже при оформлении кредита на небольшой срок потребуется оценить свои финансовые возможности и пересмотреть расходы.
Преимущества и недостатки
Принимая решение о том, что выгоднее – ипотека или потребительский кредит, важно знать об их особенностях, плюсах и минусах оформления и погашения.
Ипотечного кредита
Плюсы ипотеки:
- Самая низкая процентная ставка по сравнению с другими видами кредитования.
- Более длительный срок кредитования и комфортный размер ежемесячного платежа.
- Погашение задолженности за счет страховки недвижимости в случае непредвиденных обстоятельств.
- Возможность получения дополнительного налогового вычета с уплаченных процентов.
- Использование материнского капитала в качестве первоначального взноса или для частичного досрочного погашения.
- Проверка банком и страховой компанией юридической чистоты недвижимости перед оформлением ипотечного договора.
- Привлечение членов семьи в качестве созаемщиков для увеличения суммы кредита.
- Возможность участия в льготных программах ипотечного кредитования.
Кроме видимых преимуществ, ипотека имеет и минусы. Наиболее значительными являются:
- Большой пакет необходимых документов и значительный срок для их проверки банком.
- Расходы на страхование недвижимости, жизни и здоровья заемщика.
Потребительского кредита
Оформление потребительского займа имеет следующие преимущества:
- Не нужно страховать приобретаемое жилье.
- Вид жилья и его характеристики не нужно согласовывать с кредитором.
- Использование на любые цели, которые не нужно озвучивать банку и подтверждать их документально.
Потребительский кредит обычно выдается на краткосрочный период до 5 лет и под более высокую процентную ставку, чем ипотека. Другими его минусами являются следующие условия:
- Большой ежемесячный платеж.
- Ограниченный размер суммы к выдаче при небольшом доходе и отсутствии залога.
Потребительский кредит не сможет «догнать» ипотеку по степени выгодности. Прежде всего, потому, что банки считают ипотечное кредитование менее рисковым. Так как приобретаемое жилье перед оформлением договора проверяется, далее находится в залоге и подлежит страхованию. Поэтому ставки по ипотеке всегда будут ниже, а сроки погашения дольше по сравнению с потребительским кредитом.
